Artikel top billede

(Foto: Computerworld)

NFC og den store betalingskrig

NFC er mere end et varmt modeord. Det er potentielt morgendagens foretrukne metode til pengetransaktioner. Men udviklingen i Danmark bliver bremset af de mange aktører på området med vidt forskellige økonomiske interesser, fortæller professor på området til Alt om DATA.

Af Jakob D. Lund, Alt om Data

Denne artikel er oprindeligt bragt på Alt om Data. Computerworld overtog i november 2022 Alt om Data. Du kan læse mere om overtagelsen her.

Hvis du har rejst i Hongkong eller Japan, har du helt sikkert lagt mærke til dem. Eller hvis du var på Smukfest i Skanderborg i år, hvor de blev brugt som betalingsmiddel. Eller måske bruger du dem til at låse dig ind på kontoret hver dag med et let svirp og et anerkendende bip til følge.

NFC-tags har været der i årevis, men har på det seneste samlet momentum som én af de teknologier, man tror på kan få det helt store gennembrud i de kommende år i Danmark. Det har man sagt i mange år, vil onde tunger med rette hævde, men der er nu alligevel gode grunde til at tro, at der er mere vægt bag ordene denne gang.

For det første er teknologien fuldmoden; der er ikke noget kompliceret i den række af standarder, der gør kommunikation og dataudveksling via NFC mulig. For det andet er det meget mere brugervenligt at støde to ting sammen, så de opnår kontakt, end det er at parre enheder manuelt eller scanne tags med en scanner, som eksempelvis QR-kodeteknologien kræver.

Og endelig er vi begyndt at se eksempler på mobilproducenter, der indbygger NFC i deres telefoner, så det kombinerede arbejdsredskab og fritidsværktøj nu og i fremtiden understøtter NFC. Særligt det sidste åbner op for betalinger med mobilen, som mange anser for den helt store driver i udnyttelsen af NFC-teknologi. For hvorfor bøvle med kreditkort og kontanter, når man blidt kan berøre sig til en hurtig og nem transaktion.

Når det alligevel halter med udbredelsen af NFC, skyldes det altså andre faktorer. Men hvilke? Det har Alt om DATA spurgt professor fra CBS og ekspert i blandt andet småpengebetalinger, Jan Damsgaard, om.

“Det skyldes, at man ikke kan finde ud af, hvordan forretningsmodellen i Danmark skal strikkes sammen. Der er for mange aktører,” indleder Jan Damsgaard og forklarer, at der findes forskellige måder at implementere NFC i mobiltelefoner på. Alle sammen med hver sine vindere og tabere:

“NFC kan påklistres uden på telefonen. Det er Nets meget interesserede i som den førende udbyder af betalingssystemer i Norden. Man holder mobiltelefonen op foran en terminal med en NFC-læser, og så foregår der en transaktion. På den måde bliver mobiltelefonen en passiv bærer af NFC. Så er der dem, der gerne vil bygge NFC ind i selve telefonen – det er sådan nogle som Google, Apple, Samsung osv. På den måde bliver NFC en integreret del af telefonens software, og betalinger kobles direkte til en iTunes-konto eksempelvis.

Endelig er der teleselskaberne, som vil have en NFC-chip til at ligge på simkortet, så beløb bliver trukket derfra. De har allerede abonnementsordninger med kunderne, så strukturen er på plads. Teleselskaberne kan godt se, at tendensen går mod billigere og billigere telefoni og data, så de håber på at skaffe sig en ekstra indtjenings-mulighed på den måde,” siger Jan Damsgaard.

Internationale spillere på vej

Der er kort sagt en række forskellige spillere på markedet for mobilbetalinger, som hver især forsøger at få deres del af den lagkage, som NFC-teknologien åbner op for ved at udkonkurrere de traditionelle måder at betale for sin busbillet, fiskefilet eller kop kaffe på.

De prøver alle at tjene penge på fremtidens betalingsmodel, og derfor slæber udviklingen sig langsomt afsted. I mellemtiden åbner passiviteten op for internationale spillere som Visa og Mastercard, som kan ende med at overtage kontrollen over hele småpenge-betalingsmarkedet i Europa, hvis ikke der snart sker noget.

Derfor hilser Jan Damsgaard også det næste, logiske skridt velkomment, nemlig at de enkelte aktører hver især tager handling. Danske Bank – som repræsenterer banksektoren, endnu en spiller, der vil have en bid af lagkagen for småpengebetalinger – lancerede i maj måned deres MobilePay-app, og en række andre banker lancerede kort derefter deres pendant, Swipp. Også teleselskaberne er trukket i arbejdstøjet og er gået sammen i det selvstændige selskab 4T Mobile Payments, som snart lancerer sin app til mobilbetaling.

Hvordan det hele ender, ved Jan Damsgaard ikke, for der foregår også et moderat politisk pres fra EU om at strømline betalingsmetoden på tværs af landegrænser.

“Hvis det indre marked skal fungere, kan vi ikke have nationale de facto-monopoler på mobile betalingsløsninger. EU vil kæmpe for ensretning og lancerer fra marts 2014 SEPA (Single Euro Payments Area er betegnelsen for visionen om et fælleseuropæisk detailbetalingsområde i euro.

I SEPA skal borgeres og virksomheders grænseoverskridende betalinger gennemføres på samme vilkår og lige så effektivt, som hvis der var tale om nationale betalinger, red.),” siger Jan Damsgaard og forklarer, at det handler om at få de enkelte løsninger udbredt, så der opnås kritisk masse. Og så skal de enkelte spillere væk fra at tro, at de kan tjene penge på selve betalingstransaktionen.

De skal tænke mere som Google, hvor hovedpro-duktet, søgningen, er gratis, men hvor de tjener deres penge på betalingsannoncerne.
“I en NFC-verden tjener aktøren ikke penge på selve transaktionen, men på at sælge adgang til Big Data eksempelvis,” siger Jan Damsgaard.

Octopus-kort

Jan Damsgaard boede en overgang i Hongkong, hvor man har det NFC-baserede betalingskort Octopus.

“De bruger det i undergrundsbanen, som alle i Hongkong rejser med. På undergrundsstationerne solgte alle butikkerne Octopus-kort. En af de butikker var 7-Eleven, og da først én 7-Eleven havde det, fik de andre det snart efter også. Derfra spredte udbredelsen af kortet sig som ringe i vandet.

Hvis man overfører det til Danmark, har man Rejsekortet. Rejsekortet lykkedes ikke i første omgang, men på et tidspunkt får alle danskere et Rejsekort, som jo er et NFC-kort, men som vil kunne blive et multifunktionskort med eksempelvis betaling, og så vil alle dem, der har ret til at udstede et Rejsekort stå stærkt i forhold til at rulle NFC-services ud,” siger Jan Damsgaard og giver dermed et indblik i det økosystem, han forven-ter vil følge i kølvandet på den endelige og brede lancering af NFC.

Men inden vi når så langt, bliver NFC måske overhalet indenom, fortæller Jan Damsgaard.

“Man kan også bruge gps-signalet i mobiltelefonen til at foretage pengetransaktioner med. Forestil dig, at jeg gerne vil overføre penge til dig, og vi står ved siden af hinanden. Normalt er gps-signalet indenfor ikke særlig nøjagtigt, der er en afvigelse på plus/minus 10 meter.

Men hvis vi bumper vores telefoner sammen, kan vi sende et signal til en server, om at nu har to telefoner rørt hinanden indenfor 1/10 sekund, og de vil gerne udveksle penge. Den model synes PayPal godt om, og to PayPal-konti i Danmark kan faktisk allerede nu udveksle penge på den måde,” siger Jan Damsgaard og afslutter:

“I samme boldgade kan man også bruge GeoFencing til at foretage transaktioner. Som bruger siger du eksempelvis, at du har tillid til dit stam-værtshus. Så du fortæller din mobil, at når du er i det område, må ejeren gerne trække penge på din konto. Næste gang du kommer ned på baren og siger “en omgang på min regning”, kan ejeren automatisk trække beløbet på din konto. Det kan være, at der dukker en advisering op på tele-fonen, du skal trykke godkend til, men princippet er det samme. Den type GeoFencing-løsninger findes allerede i USA.”

[themepacific_accordion]
[themepacific_accordion_section title="Fakta"]

Hvad er NFC

[/themepacific_accordion_section]
[themepacific_accordion_section title="Fakta"]

Fakta om Danske Banks MobilePay (pr. august 2013)

[/themepacific_accordion_section]
[/themepacific_accordion]