Af Palle Vibe, Alt om Data
Denne artikel er oprindeligt bragt på Alt om Data. Computerworld overtog i november 2022 Alt om Data. Du kan læse mere om overtagelsen her.
Danske forbrugere kan vælge mellem flere gode mobilbetalings-apps til trådløs betaling med mobilen. De tre største og mest udbredte er Mobilepay, Dankort på mobilen og senest Apple Pay, der er Apples bud på mobilbetaling. Hver har deres særlige fordele, og da du kan knytte forskellige konti til hver af dem, vælger mange måske at installere alle tre. Men det gør desværre brugen en smule uigennemsigtig.
For nylig er et stort dansk it-nyhedsmedie stødt på tilfælde, hvor mobilbetalinger angiveligt er udført af en anden tjeneste, end den brugeren havde åbnet. Og det er jo ikke smart, hvis du kommer til at betale dit nye smart-ur med penge fra dagligvarekontoen.
Mobilepay i spidsen
Det tegnede ellers godt herhjemme, da Danske Bank lancerede Mobilepay i 2013. Det var den første betalings-app i Danmark, der gjorde det muligt for danskere (med konto i Danske Bank) at bruge deres mobil som kontokort. Desuden kunne – og kan – Mobilepay også som den eneste mobilbetalingstjeneste håndtere direkte bruger-til-bruger overførsler. Danmarks to andre storbanker Nordea og Jyske Bank forsøgte sig med alternativet Swipp, men det blev af forskellige grunde aldrig en succes. I 2016 krøb derfor også Nordea og
Jyske Bank med på Mobilepay-bølgen.
Siden har vi danskere også fået Dankort på mobilen, der hentes i form af ”wallets” (digitale punge eller tegnebøger), der som eneste nuværende betalingsløsning ikke kræver pinkode eller anden bekræftelse fra brugeren, hvis beløbet blot er under 200 kroner.
Det mobile Dankort skulle oprindelig være udviklet som et samarbejde mellem Danske Bank og Nets A/S, der er en nordisk udbyder af betalings-, kort- og informationsservices og har sit hovedsæde i Danmark. Men i dag er det alene Nets, der udbyder det mobile Dankort, og virksomheden forventer, at der i 2020 vil være udstedt mere end tre millioner Dankort til mobilen.
Sidst tilkommen er Apple Pay, der er en international løsning, som du kan bruge til mobilbetaling via Visa-kort og Master Card i hele verden. Selv om det er Apple, der står bag, kan tjenesten anvendes af både Android-smartphones og iPhones. Nordea og Jyske bank har indset, at det også kunne være smart at understøtte Apple Pay, så det gør de.
To konkurrerende teknologier
Men konkurrencen er hård, og Apple tillader som et smart teknisk kneb kun deres egen tjeneste Apple Pay at benytte NFC-teknologi til trådløs mobilbetaling (NFC: Near-field communication dvs. nærfeltskommunikation). Dermed er det kun brugere af (nyere) iPhones, der kan udnytte denne oplagte trådløse radiokommunikation, som også anvendes af kontaktløse betalingskort, som rigtig mange danskere allerede betjener sig af.
Det betyder, at en iPhone-ejer, der bruger MobilePay, hidtil har måttet indtaste butikkens telefonnummer manuelt eller har måttet bruge Bluetooth eller QR-kode. Tilmed kan brugere af iPhones altså tilsyneladende komme ud for, at Apple Pay simpelthen undertrykker alle andre mobilbetalingstjenester på telefonen i selve betalingsøjeblikket. Samtidig er gebyret på de internationale betalingskort som Apple Pay fungerer med, væsentligt højere end på Dankortet. Og dette gebyr kan som følge af gældende EU-regler ikke pålægges den enkelte butikskunde, men skal bæres af butikken – og dermed af alle.
Denne egennyttige strategi har tvunget alle andre mobilbetalings-apps til i stedet at benytte Bluetooth Low Energy (BLE), hvilket igen har tvunget mange butikker og andre terminalholdere til at udbygge deres trådløse kortterminaludstyr med Bluetooth-antenne og softwareopdatering. Ifølge analysefirmaet IDC er lidt under halvdelen af alle smartphones i Danmark iPhones, og alle øvrige er dermed henvist til kun at kunne mobilbetale i butikker med BLE-terminaler (med mindre altså at du er kunde i Nordea eller Jyske Bank). Og det er så meget mere uheldigt, når det skønnes, at her fra starten af 2018 kan 90 % af alle butikker tage imod NFC-betalinger, mens kun knapt 50 % vil kunne håndtere Bluetooth-betalinger.
Nemmere bliver det heller ikke af, at firmaet Verifone, der rundt regnet leverer halvdelen af alle danske butiksterminaler, tilbyder ”kan-det-hele-terminaler”, mens Nets, der står bag den anden halvdel, leverer forskellige terminaler til NFC pg BLE.
Det betyder igen, at en butik kan have tre forskellige betalingsterminaler. Den gamle klassiske med chip-aflæsning eller magnetstribe samt en terminal, der enten understøtter NFC eller Bluetooth eller begge dele. Så uanset om du har en iPhone eller Android, der også kan have indbygget NFC, og uanset hvilken mobilbetalingsløsning, du bruger, er du til syvende og sidst afhængig af butikkens betalingsterminal. Og det kan sagtens være, at nogle terminaler ikke har fået aktiveret begge teknologier, selv om de er bygget til at kunne håndtere både NFC og BLE.
Betalingslotteri uden gevinst
Det gør i praksis mobilbetaling til noget af et lotteri på ”kan-det-hele-terminaler” alt efter, om terminalen først opfanger et NFC-signal eller et Bluetooth-signal. Og selv om du har aktiveret en bestemt betalings-app, bliver transaktionen altså måske foretaget gennem en anden.
Forbrugerrådet Tænk er opmærksom på forholdet, der kan synes at stride mod god konkurrenceskik, men indtil videre har Apple undveget alle appeller om at lempe sin NFC-fastlåsningspolitik.
Mange betalingsterminaler, men langt fra alle, understøtter både NFC og BLE, som denne fra firmaet Verifone.Hvordan klarer du den?
De nævnte tilfælde godtgør ikke, at trådløs betaling via betalings-apps generelt er usikre, ligesom de nævnte problemer heller ikke har optrådt ved alle terminaler. De antyder blot, at utilsigtede transaktioner kan forekomme, og at du bør være opmærksom på det. Er du i tvivl, kan du altid bede kasseassistenten annullere din betaling og forsøge på ny.
Android-styresystemet giver dig mulighed for at kunne slå NFC fra. Det er af hensyn til sikkerhed og batteritid. Denne mulighed giver Apples iOS dig ikke umiddelbart. Her kan du til gengæld slukke for Bluetooth – som netop MobilePay og mobilt Dankort afhænger af.
Hvis du oplever problemer under mobilbetalinger, hvad enten det er i forbindelse med Bluetooth eller NFC, kan du eventuelt gøre brug af QR kode-scanning, der er indbygget i både MobilePay og det mobile Dankort.
Men for nuværende er den eneste helt sikre løsning at undgå at bruge Apple Pay til andet end betalinger fra internationale kontokort.
Mobilbetalingstjenesten Mobilepay er både udbredt og populær herhjemme bl.a. fordi du med Mobilepay kan foretage direkte bruger-til-bruger-betalinger. Det mobile Dankort (th.) bliver udbudt af Nets.Generelle sikkerhedsråd omkring betalings-apps
• Lås din mobiltelefon, når du efterlader den, så andre ikke kan skaffe sig uønsket adgang til dine oplysninger.
• Vælg en pinkode, som du ikke anvender til andet.
• Skriv ikke din pinkode ned på et papir, som du opbevarer på dig. Giv heller ikke din kode videre til andre.
• Hvis du overlader eller låner din mobiltelefon til andre, skal du slette dine betalings-apps.
• Dette gælder også, hvis du skifter din mobiltelefon, eller sender den til reparation.
Hvis du vælger at betale med scanner
Du kan også opleve problemer under scanning af QR-koder, men de er dog som regel ret nemme at komme om ved.
Lyset over terminalen blænder kameraet?
• Flyt mobilen eller skærm af for lyset.
Angives dit Dankort som spærret?
• Er dit fysiske Dankort spærret, kan betaling naturligvis ikke gennemføres.
Andre fejl: Har du husket at tilføje dit kontokort? Har du husket at give din app tilladelse til at bruge mobilkameraet?